जब ईएमआई बनी दुःस्वप्न: भारत में ऋण उत्पीड़न का भयावह जाल

भारत में ऋण उत्पीड़न अक्सर शुरुआत में स्पष्ट नहीं होता। इसकी उपस्थिति धीरे-धीरे सामने आती है, आमतौर पर तब जब कोई कर्जदार कुछ हफ़्तों तक किश्तों का भुगतान करने में चूक जाता है। जो मामूली अनुवर्ती कार्रवाई के रूप में शुरू होता है, वह जल्द ही तीखा हो जाता है। कॉलों की संख्या बढ़ने लगती है। नंबर बदलते रहते हैं। आवाज़ें सख्त और अंततः शत्रुतापूर्ण हो जाती हैं।

पूरे देश में, यह बदलाव भारत के तेजी से बढ़ते क्रेडिट इकोसिस्टम की एक परिभाषित विशेषता बन गया है।

सूत्रों के अनुसार, “यह व्यापक हो गया है।” भारत में ऋण और ऋण विवाद समाधान के लिए सबसे बड़े प्लेटफार्मों में से एक, एक्सपर्ट पैनल के संस्थापक अनुराग मेहरा ने कहा, “भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के सख्त दिशानिर्देश हैं, लेकिन जमीनी स्तर पर प्रवर्तन कमजोर है। कर्जदार हर दिन धमकियों, उत्पीड़न और अपमान का सामना करते हैं।”

मेहरा की टीम विभिन्न आय वर्गों और क्षेत्रों के कर्जदारों के साथ काम करती है। कुछ गिग इकॉनमी में मामूली, अप्रत्याशित आय अर्जित करते हैं। अन्य शहरों में मध्यम आय वाले वेतनभोगी कर्मचारी हैं, जहाँ आवास, स्वास्थ्य सेवा और रोजमर्रा की लागत वेतन से तेजी से बढ़ती है। कई कर्जदारों को ऐसे ऋण दिए गए जो कभी स्वीकृत नहीं होने चाहिए थे।

उन्होंने एक ऐसे मामले को याद किया, जहाँ लगभग 30,000 रुपये प्रति माह कमाने वाले एक व्यक्ति को कई उधारदाताओं से 20 लाख रुपये तक का ऋण लेने में सफलता मिली। उनके अनुसार, कई नई पीढ़ी के प्लेटफॉर्म ऋण जारी करने की जल्दी में बुनियादी जांच को छोड़ देते हैं।

कर्जदार एक या दो ऋणों से शुरुआत करते हैं, लेकिन विभिन्न ऐप्स पर पांच या दस ऋणों को मैनेज करते हैं, और पुनर्भुगतान का बोझ असंभव हो जाता है।

जीवनशैली मुद्रास्फीति ने चुपचाप संकट को गहरा कर दिया है। घर अब कई क्रेडिट कार्ड, बाय-नाउ-पे-लेटर योजनाएं और बड़ी ईएमआई खरीदारी का प्रबंधन करते हैं, भले ही वेतन गति बनाए रखने के लिए संघर्ष कर रहे हों। कार्ड पर न्यूनतम भुगतान और रोलओवर राशि नियंत्रण का भ्रम पैदा करती है, जब तक कि वित्त अचानक झुक नहीं जाता।

तत्काल ऋण ऐप्स इस अंतर में प्रवेश करते हैं। ये माइक्रो-लेंडिंग प्लेटफॉर्म लगभग कोई दस्तावेज नहीं होने के साथ तेजी से वितरण को बढ़ावा देते हैं। कई ग्रे जोन में काम करते हैं। उपभोक्ता सशक्तिकरण के लिए फिनटेक एसोसिएशन द्वारा 2024 के एक सर्वेक्षण में सैकड़ों संदिग्ध ऋण देने वाले ऐप्स की पहचान की गई और डिजिटल स्टोरफ्रंट से हटाने के लिए 800 से अधिक को चिह्नित किया गया।

कर्जदार अक्सर लापरवाही से नहीं, बल्कि तनाव में इन प्लेटफॉर्म की ओर रुख करते हैं।

ब्याज दरें एक और झटका हैं। कुछ डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स सालाना दरें लेते हैं जो कई सौ प्रतिशत तक पहुँच जाती हैं।